Vul hierboven een specifieke zoekterm in of blader door de onderwerpen.

Onze onderwerpen

Zo bouw je extra pensioen op in 8 praktische tips

4 min. leestijd
  • Is het pensioen dat je ontvangt als je stopt met werken genoeg om comfortabel van te leven?
  • Zo niet, wat kun je zelf doen om je pensioen aan te vullen?

Inge Abraham

Interesses: Inge Abraham (1980), in het dagelijks leven copywriter, moeder van een kleuterdochter en fervent hardloopster. Houdt van: doelloos door een onbekende stad lopen, ordentelijkheid, boeuf bourguignon en zondagochtenden in het Vondelpark.

Leuk, zo’n appeltje voor de dorst voor later. Maar ja, op alleen een appel is het leven maar zo-zo. Wist je dat er naast pensioen opbouwen bij je werkgever meerdere mogelijkheden zijn om extra geld voor je oudedag opzij te zetten? Zodat dat appeltje voor later een goed gevulde fruitmand wordt.

First things first: wat bedoelt men precies met ‘pensioen’?

Allereerst is het goed om een aantal zaken uit elkaar te houden. Veel mensen hebben het over ‘pensioen’ als een soort verzamelnaam voor alle bronnen van inkomsten die je ‘later’ tot je beschikking hebt. Feitelijk is het echter goed om een drietal zaken, die samen je pensioen uitmaken, van elkaar te onderscheiden:

  1. AOW – uitgekeerd door de overheid;
  2. Je daadwerkelijke pensioen, opgebouwd door je werkgever(s);
  3. Eventuele particuliere (pensioen)uitkeringen, zoals lijfrente, spaarrekening, overlijdensverzekering, die je op eigen titel geregeld hebt.

Op welk deel van je pensioen kun je zelf invloed uitoefenen?

In de praktijk staat de AOW die de overheid uitkeert vast. Op het pensioen van je werkgever kun je ten dele invloed uitoefenen, afhankelijk van de pensioenuitvoerder waar je baas de pensioenen stalt. Het bedrag dat je tot slot zelf aan je totale oudedagsvoorziening toevoegt, is geheel en al afhankelijk van je eigen inspanning. Over dat extra pensioen hieronder meer.

Is extra pensioen opbouwen een goed idee?

Zeker. Sterker nog, in sommige gevallen kan het niet alleen verstandig, maar ook noodzakelijk zijn om zelf extra aanvullend pensioen op te bouwen. Voor de beeldvorming: zo’n 40 procent van de werkende Nederlanders doet het. Onder hen logischerwijs veel ondernemers en ZZP’ers die niet automatisch een werknemerspensioen opbouwen, maar ook een heleboel werknemers in loondienst van bedrijven die slechts een kleine, of zelfs helemaal geen pensioenregeling aanbieden. Andere mensen voor wie extra pensioen opbouwen nodig kan zijn: zij die een langere periode niet (of weinig) gewerkt hebben, en daardoor te maken hebben met een pensioengat.

Hieronder een aantal tips en tricks om ervoor te zorgen dat je tegen de tijd dat je oudedag aanbreekt, over wat extra geld beschikt.

1. Je pensioenuitkering aanvullen

Veel mensen kiezen ervoor hun pensioen aan te vullen door bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of (lijfrente)spaarrekening bij de bank af te sluiten. Dat is een veilige en relatief verdienstelijke manier, want je betaalt hiervoor pas belasting vanaf het moment dat het ingelegde geld daadwerkelijk uitgekeerd wordt – na je AOW-gerechtigde leeftijd dus. Bijkomstig voordeel is dat de belastingtarieven na die tijd lager zijn dan nu, en je dus netto meer overhoudt.

2. Extra pensioen opbouwen door te banksparen

Een andere veilige optie is om tot je pensioen elke maand extra te banksparen. Dat kan door maandelijks een bepaald bedrag (extra) opzij te zetten. Let op: dit spaargeld valt wel in box 3 – daarover moet je vermogensbelasting betalen. Meer uit je spaargeld halen? Misschien is investeren of beleggen interessant voor je?

3. Sparen is niet hetzelfde als besparen

Naast geld opzij zetten, zijn er ook indirecte manieren om geld te sparen. Namelijk: door het simpelweg niet uit te geven. Dat kan op veel verschillende, sommige heel gemakkelijke manieren waar je wellicht nog nooit bij stilgestaan hebt. Zie hier een lijstje praktische tips waarmee je elke maand een leuk bedrag bespaart.

4. Pensioen aanvullen door te beleggen

Dat beleggen een lucratieve manier kan zijn om meer rendement uit je geld te halen, komt voor niemand als een verrassing. Dat er bepaalde risico’s aan kleven ook niet. Of je kiest voor een kort- of langlopende belegging, met meer of minder risico’s is geheel aan jou. Voer vooral wat cijfers in onze handige tool in om een idee te krijgen van hoeveel extra beleggen je kan opleveren. Tipje van de sluier: als je 40 jaar lang elke maand 50 euro belegt, heb je in totaal €24.000 gespaard. Als je uitgaat van een jaarlijks rendement van 4 procent, dan kan dat bedrag oplopen tot maar liefst €58.053. Maar nogmaals, laat je altijd goed informeren over eventuele risico’s die beleggen met zich meedragen.

5. Aflossen op je hypotheek om extra pensioen op te bouwen

Dit kan, naast beleggen, een interessante afweging zijn voor mensen die graag hun pensioen aanvullen. Want: lagere maandlasten als je eenmaal met pensioen bent. Hoe interessant dat precies voor je is, hangt af van je persoonlijke situatie. Er kleven bovendien ook enkele mitsen en maren aan een versnelde aflossing. Financieel journaliste Renée Lamboo rekent je graag voor wat voordeliger is: je hypotheek aflossen of beleggen. Of eigenlijk doet onze speciaal daarvoor bestemde tool het rekenwerk.

6. Je jaarruimte benutten

Je jaarruimte is het bedrag dat ontstaat als je in een bepaald jaar minder pensioen opbouwt dan van de overheid mag. Daardoor kun je belastingvriendelijk een aanvullend bedrag voor je oude dag sparen. Lees er meer over in het artikel ‘Wat is mijn jaarruimte en hoe kan ik die optimaal benutten?’ (artikel onder constructie).

7. Een (tweede) huis kopen


Weinig dingen zijn zo waardevast als vastgoed. Of je er nou zelf in gaat wonen of het louter koopt om te verhuren (en zo extra inkomsten te genereren); over het algemeen geldt dat wie de middelen heeft om een huis te kopen, daar hoe dan ook nooit onverstandig aan doet. Lees hier alles over de voor- en nadelen van het kopen van een tweede huis als investering.

8. Je huis verkopen

Dat kan natuurlijk ook. Weet wel dat de ervaring leert dat veel mensen op een later moment spijt krijgen van de beslissing hun huis te verkopen. Met andere woorden: dit is zeker geen beslissing waar lichtzinnig over gedacht moet worden.

Neem je eisenpakket eens kritisch onder de loep

Hoeveel pensioen je extra wil aanvullen, hangt logischerwijs samen met hoeveel geld je nodig denkt te hebben, nadat je stopt met werken. Hoe ben je van plan die tijd in te gaan vullen; low-cost, à la ‘doe maar normaal dan doe je al gek genoeg’ of zie je je pensioen bij uitstek als de tijd om die langgekoesterde exotische reizen te gaan maken en vol te gaan genieten van ‘het goede leven’? Met een kritische en realistische blik op je huidige levensstandaard en hoe deze er na je pensioen uit moet zien, kun je wellicht wat zaken aanpassen in je ‘eisenpakket’. Wil je later echt per se in dat (grote) huis blijven wonen waar je kinderen zijn opgegroeid? Mwa, misschien toch niet. Dit soort aanpassingen kunnen grote impact hebben op de hoogte van je kosten later, waardoor je misschien helemaal niet zoveel extra nodig hebt (en je prima rond kunt komen van je pensioen zoals het is).

Bereken hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd


Tot zover. Er zijn nog meer manieren om extra appels te plukken, maar dit is wel zo’n beetje het meest gangbare low-hanging fruit. Wil je weten hoeveel je tot nu toe precies aan pensioen opgebouwd hebt? Dat uitvogelen is een koud kunstje. Lees hier hoe je in drie stappen exact kunt achterhalen hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd. En wanneer zou je in theorie kunnen stoppen met werken? Bereken het met behulp van onze ‘Hoeveel moet je per maand sparen om eerder te kunnen stoppen met werken?’- tool.

Hoe nu verder?

Deel dit artikel!

Wat wil jij delen over je pensioen? Let's talk!

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Gratis e-mailcursus: 7 tips en opdrachten om €50 te besparen per maand!

Meedoen? Tof! Jij gaat minimaal €50 besparen op je vaste lasten per maand (dat is €600 per jaar). Schrijf je hieronder in:

  • Geen verrassingen, maximaal 7 gratis e-mails
>