Vul hierboven een specifieke zoekterm in of blader door de onderwerpen.

Onze onderwerpen

Kleine pensioentjes afkopen: waarom en wanneer?

3 min. leestijd
  • Bepaal wat je wil doen met je kleine pensioen: verder opbouwen of af laten kopen?
  • Bereken het verschil tussen afkopen en beleggen

Kevin Bourgonje

Interesses: Kevin Bourgonje, in het dagelijks leven disruptor en fervent hockeyer. Houdt van: psychologie, alles wat met huizen te maken heeft en creativiteit.

Je werkt een paar maanden hier, een paar jaar daar. Job hoppen is eerder regel dan uitzondering. Door die korte, tijdelijke dienstverbanden ontstaan zogenoemde kleine pensioentjes. De hamvraag: wat doe je daarmee? Lekker laten staan of afkopen?

Bij de post zat laatst een brief van mijn pensioenfonds. Ik bleek daar nog een klein pensioen te hebben staan. Wist ik helemaal niet meer. Tot die brief, dus. Mijn pensioenfonds deed een verzoek tot afkoop. Oftewel, ze wilden graag dat ik mijn bescheiden potje liet uitkeren. Waarom? Wat was hun voordeel daarbij? Een telefoontje en een rondje op Google later wist ik het antwoord: de kosten die een pensioenfonds heeft aan het aanhouden van kleine pensioentjes, wegen niet op tegen het financiële voordeel dat ze eruit halen. Mijn pensioentje kostte hun geld en ze wilden er vanaf. Duidelijk verhaal.

Klein, maar fijn

Een klein pensioentje is een pensioen met een jaarlijkse uitkering van minder dan €467,88. Je kunt er lacherig over doen, maar geld is geld. Dus wilde ik ook over dat bedrag, mijn eigen mini-pensioen dat nog stamt uit mijn tijd in de detailhandel, een verstandige beslissing nemen. 

Is je pensioenuitkering trouwens lager dan €2 per jaar? Dan vervalt je pensioen vanaf 2019 als je niet meer opbouwt bij de desbetreffende uitvoerder. Dit komt omdat de administratiekosten in verhouding heel hoog zijn.

Kiezen of delen

Het pensioenfonds deed mij in de brief een aanbod. Een eenmalige uitkering van € 465,32 bruto, dat gelijk staat aan € 295,25 netto. Als ik het aanbod zou accepteren, zou mijn jaarlijkse pensioenuitkering van € 43,82 bruto per maand (ingaande vanaf het moment dat ik de pensioengerechtigde leeftijd bereik) komen te vervallen. Aan mij de keuze.

Meenemen naar ander fonds

Hoewel, er bleek nog een derde optie. Je kunt je pensioentegoed ook meenemen naar een ander pensioenfonds. Waardeoverdracht, wordt dat genoemd. Dus heb je een nieuwe baan? Dan verhuist je opgebouwde pensioen automatisch naar je nieuwe pensioenuitvoerder. De pensioenuitvoerder kan er ook voor kiezen om niet mee te doen, dan blijft je kleine pensioen gewoon staan tot je pensioenleeftijd. Check dit bij je pensioenuitvoerder.

Afkopen of laten staan?

Optie 1 is dat ik dat kleine pensioen ga afkopen. Ik ben een man van de cijfers, dus ik sloeg aan het rekenen. Als ik het CBS moet geloven, word ik zo’n 87 jaar oud. Ik mag waarschijnlijk rond mijn 72ste met pensioen en vanaf dat moment ontvang ik dus AOW.

Ik reken verder. Stel, ik kies ervoor mijn pensioen af te kopen en stop die € 295,25 euro die ik eenmalig ontvang in een beleggingsfonds, in mijn geval Robeco ONE Neutraal. In dit fonds stort ik sowieso iedere maand al geld voor later. Wanneer ik reken met een gemiddeld rendement van 3% is dat bedrag tegen de tijd dat ik met pensioen mag, gegroeid tot 1184,51 euro. Best lekker. 

Optie 2: ik houd mijn kleine pensioentje aan. Dan ontvang ik dus na mijn 72ste elk jaar € 43,82, totdat ik overlijd. Afgaande op de prognose van het CBS is dat nog 15 jaar. Dat betekent dat ik van mijn 72ste tot mijn 87ste in totaal €657,30 van mijn pensioenfonds ontvang. Let op, daar moet ik dan nog wel belasting over betalen.

Bereken je afgekochte pensioen

{{leeftijd}}
{{leeftijd_pensioen}}
{{leeftijd_verwacht}}

Situatie afkopen

{{rendement}}%

In studies wordt uitgegaan van 4%. Dit is gebaseerd op een historisch gemiddeld aandelen rendement van 7% minus inflatie en vermogensbelasting.

Situatie pensioen behouden?

{{indexatie}}%

Je bent finiancieel onafhankelijk:

{{caclulate()}}

Totaalsom pensioen afkopen

{{formatCurrency(resultaat.pensioen_afkopen)}}

Totaalsom pensioen behouden

{{formatCurrency(resultaat.pensioen_behouden)}}

Life is what happens to you

Natuurlijk kan het leven anders lopen. De beurs kan instorten, het pensioenfonds waar mijn geld staat kan in de problemen raken en ik kan er natuurlijk ver voor of na mijn 87ste tussenuit knijpen. De Beatles zongen niet voor niets ‘life is what happens to you while you’re busy making other plans’. Toch moet ik de keuze nu maken. En vertrouw ik op statistieken en gemiddelden. Die geven me op dit moment de meeste zekerheid.

Mijn besluit

Na de rekensom is de keuze voor mij niet lastig meer. Ik koop mijn pensioen af en stort de €295,25 op mijn beleggingsrekening. Niet alleen omdat de eenmalige uitkering me aan het eind van de rit waarschijnlijk meer geld oplevert, maar ook omdat mijn pensioenfonds mijn pensioen al jaren niet meer indexeert. Indexeren betekent dat je pensioenfonds meegroeit met inflatie. Als de inflatie 1% is, dan verhoogt het pensioenfonds mijn geld dus met datzelfde percentage, omdat je anders met hetzelfde bedrag steeds minder kunt kopen. Zonder indexatie gaat je koopkracht achteruit en je geld wordt minder waard. Wie zit daarop te wachten? Ik in ieder geval niet.

Het eindoordeel

Toch nam ik deze beslissing niet alleen op basis van de berekening. Het feit dat ik meer dan veertig jaar geen toegang heb tot mijn geld of inspraak heb over wat daarmee gebeurt, is niks voor mij. Ik wil zelf keuzes maken, de regie hebben en besluiten wat voor mij juist is én voelt. 

Oh en tot slot: in dit artikel wordt geen rekening gehouden met het betalen van belasting bij het aanhouden van het pensioen, evenmin als met het afdragen van vermogensbelasting bij afkoop van het pensioen.

Wat doen jullie eigenlijk met je kleine pensioenen? Laat het ons weten! 

Hoe nu verder?

Deel dit artikel!

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Gratis e-mailcursus: 7 tips en opdrachten om €50 te besparen per maand!

Meedoen? Tof! Jij gaat minimaal €50 besparen op je vaste lasten per maand (dat is €600 per jaar). Schrijf je hieronder in:

  • Geen verrassingen, maximaal 7 gratis e-mails
>