Wat te doen met een ‘klein pensioen’?

3 min. leestijd
  • Bepaal wat je wil doen met je kleine pensioen: verder opbouwen of af laten kopen?
  • Bereken het verschil tussen afkopen en beleggen

Kevin Bourgonje

Interesses: psychologie, beleggen, huizenmarkt en creativiteit

Wat te doen met ”kleine” pensioentjes? Je werkt een paar maanden hier, een paar jaar daar. Anno nu geen uitzondering, job-hoppen is niet voor niets een uitvinding van de millennials. Door die korte, tijdelijke dienstverbanden ontstaan ‘kleine pensioentjes’, zoals de pensioenwereld ze noemt. De hamvraag: wat doe je daarmee? Lekker laten staan of opnemen?

Bij de post zat laatst een brief van mijn pensioenfonds. Ik bleek daar nog een klein pensioen te hebben staan; iets wat me geheel ontschoten was. Tot die brief, dus. Mijn pensioenfonds deed een verzoek tot afkoop. Oftewel: ze wilden graag dat ik mijn bescheiden potje uit liet keren. Waarom? Wat was hun voordeel daarbij? Eeen telefoontje en een rondje op Google later wist ik het antwoord: de kosten die een pensioenfonds heeft aan het aanhouden van kleine pensioentjes,wegen niet op tegen het financiële voordeel dat ze eruit halen. Oftewel: mijn mini-pensioentje kostte ze geld en ze wilden er vanaf. Duidelijk verhaal.

Magische grens: 467,88 euro

Om het concreet te maken: een klein pensioentje is een pensioen met een jaarlijkse uitkering van minder dan €467,88. Je kunt er lacherig over doen, maar geld is geld. Dus wilde ik óók over dat bedrag, mijn eigen mini-pensioentje – dat nog stamt uit mijn tijd in de detailhandel – een verstandige beslissing nemen.

Kiezen of delen

Het pensioenfonds deed mij in de brief een aanbod: een eenmalige uitkering van €465,32 bruto, dat gelijk staat aan €295,25 netto. Als ik het aanbod zou accepteren, zou mijn jaarlijkse pensioenuitkering van €43,82 bruto per maand – ingaande vanaf het moment dat ik de pensioengerechtigde leeftijd bereik – komen te vervallen. Aan mij de keuze.

Plan C

Hoewel… er is soms nog een derde optie. Je kunt je pensioentegoed ook meenemen naar een ander pensioenfonds. Waardeoverdracht, wordt dat genoemd. Echter, dit moet je doen binnen zes maanden nadat je bij je nieuwe werkgever pensioen op gaat bouwen. Dat eerste half jaar zijn pensioenfondsen verplicht om aan die overdracht mee te werken; daarna niet meer. Voor mij was dit helaas geen optie meer, omdat ik al meer dan twee jaar pensioen opbouw bij mijn huidige werkgever.

De moraal van het verhaal: afkopen of laten staan?

Ik ben nu eenmaal een man van de cijfers, dus ik sloeg aan het rekenen. Als ik het CBS moet geloven, word ik zo’n 87 jaar oud. Ik mag waarschijnlijk rond mijn 72ste met pensioen, en vanaf dat moment ontvang ik dus AOW.

Ik reken ondertussen verder. Stel: ik kies ervoor mijn pensioen af te kopen en stop die 295,25 euro die ik eenmalig ontvang in een beleggingsfonds, in mijn geval Robeco ONE Neutraal. In dit fonds stort ik sowieso iedere maand al geld voor ‘later’. Wanneer ik reken met een gemiddeld rendement van 3% is dat bedrag tegen de tijd dat ik met pensioen mag, gegroeid tot 1184,51 euro.

Optie 2: ik houd mijn kleine pensioentje aan. Dan ontvang ik dus na mijn 72ste elk jaar €43,82 totdat ik overlijd. Afgaande op de prognose van het CBS is dat nog 15 jaar. Dat betekent dat ik van mijn 72ste tot mijn 87ste in totaal €657,30 van mijn pensioenfonds ontvang. Let op: daar moet ik dan nog wel belasting over betalen.

Bereken je afgekochte pensioen

{{leeftijd}}
{{leeftijd_pensioen}}
{{leeftijd_verwacht}}

Situatie afkopen

{{rendement}}%

In studies wordt uitgegaan van 4%. Dit is gebaseerd op een historisch gemiddeld aandelen rendement van 7% minus inflatie en vermogensbelasting.

Situatie pensioen behouden?

{{indexatie}}%

Je bent finiancieel onafhankelijk:

{{caclulate()}}

Totaalsom pensioen afkopen

{{formatCurrency(resultaat.pensioen_afkopen)}}

Totaalsom pensioen behouden

{{formatCurrency(resultaat.pensioen_behouden)}}

Life is what happens to you…

Natuurlijk kan het leven anders lopen: de beurs kan instorten; het pensioenfonds waar mijn geld staat kan in de problemen raken en ik kan er natuurlijk ver voor of na mijn 87ste tussenuit knijpen. De Beatles zongen niet voor niets dat ‘life is what happens to you while you’re busy making other plans’. Toch moet ik de keuze nu maken. En dus vertrouw ik op statistieken en gemiddelden; die geven me op dit moment de meeste zekerheid.

Mijn besluit

Na de rekensom gemaakt te hebben, is de keuze voor mij niet lastig meer: ik koop mijn pensioen af en stort de €295,25 op mijn beleggingsrekening. Voor mij voelt dit als de juiste keuze. Niet alleen omdat de eenmalige uitkering me aan het eind van de rit waarschijnlijk meer geld oplevert, maar ook omdat mijn pensioenfonds mijn pensioen al jaren niet meer indexeert. Indexeren betekent dat je pensioenfonds meegroeit met inflatie. Met andere woorden: als de inflatie 1% is, dan verhoogt het pensioenfonds mijn geld met datzelfde percentage, omdat je anders met hetzelfde bedrag steeds minder kunt kopen. Zonder indexatie gaat je koopkracht achteruit en je geld wordt minder waard – wie zit daarop te wachten? Ik in ieder geval niet.

Het eindoordeel

Zoals ik al zei, ik ben van de getallen. Toch nam ik deze beslissing niet alleen op basis van de berekening. Het feit dat ik meer dan veertig jaar geen toegang heb tot mijn geld, noch inspraak over wat daarmee gebeurt, is niks voor mij. Ik wil zelf keuzes maken en besluiten wat voor mij juist is én voelt. Het afkopen van mijn kleine pensioentje maakte me zeker niet in één klap rijk, maar gaf me in ieder geval de regie over mijn eigen geld terug.

Noot: in dit artikel wordt geen rekening gehouden met het betalen van belasting bij het aanhouden van het pensioen, evenmin als met het afdragen van vermogensbelasting bij afkoop van het pensioen.

Hebben jullie ook nog ergens kleine pensioentjes staan? Ooit een verzoek tot afkoop ontvangen? Wat besloten jullie toen? Ik ben benieuwd naar jullie visie en mening. Laat vooral een berichtje achter.

Hoe nu verder?

Deel dit artikel!

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Meld je aan voor onze nieuwsbrief!

Vind je dit een interessant artikel en wil je op de hoogte blijven van de nieuwste artikelen en tools? Meld je aan voor onze gratis nieuwsbrief.

>