Vul hierboven een specifieke zoekterm in of blader door de onderwerpen.

Onze onderwerpen

Verzeker ik mezelf als ZZP’er tegen arbeidsongeschiktheid of neem ik het risico?

4 min. leestijd
  • Dit is waarom het aantal zelfstandigen dat zich verzekert hard terugloopt
  • Bepaal wat voor jou als ZZP'er de beste optie is: een AOV-verzekering, een broodfonds of onverzekerd zijn

Inge Abraham

Interesses: Inge Abraham (1980), in het dagelijks leven copywriter, moeder van een kleuterdochter en fervent hardloopster. Houdt van: doelloos door een onbekende stad lopen, ordentelijkheid, boeuf bourguignon en zondagochtenden in het Vondelpark.

Wel of niet verzekeren: dat is de vraag die veel ZZP’ers zichzelf stellen. ‘Natuurlijk, wel zo verstandig,’ zeggen voorstanders. ‘Maar ook duur en je weet niet of je het ooit echt nodig hebt,’ zeggen sceptici. Aldus, een dilemma. Ook voor freelancer Inge Abraham.

Even voorstellen: ik ben Inge, 38 jaar, copywriter en ZZP’er. Al best wel lang, eigenlijk. Aanvankelijk ‘uit nood geboren’ toen ik langere periode in het buitenland woonde en voor Nederlandse opdrachtgevers werkte, maar sinds terugkomst in Nederland (2017) een bewuste keuze. Voor mij is ZZP’er zijn het absolute summum: bepalen wanneer ik werk, waar ik werk en – in het ideale geval – met wie ik werk. Hallelujah. Verzekerd ben ik niet, want: ‘ik ben toch nooit ziek.’ Dus waarom zou ik?

Verzekering ZZP’er

Soms schrik ik ‘s nachts wakker. ‘Maar wat als…?’ Als moeder van een kleuterdochter heb ik iets meer verantwoordelijkheden dan toen ik tien jaar geleden mijn freelancecarrière begon. Toch bevind ik me als niet-verzekerde in gezelschap van zo’n 900.000 andere ZZP’ers die hetzelfde risico nemen, versus zo’n 170.000 ZZP’ers mét verzekering. Dat laatste getal is al een lange tijd stabiel, terwijl het aantal onverzekerden de laatste vijf jaar flink is toegenomen.

Dat geldt trouwens ook voor het aantal ZZP’ers zonder lijfrente, een vorm van pensioenopbouw (10 x manieren om als ZZP’er een pensioen op te bouwen). Dat klinkt logisch: wie zich niet druk maakt om arbeidsongeschiktheid, denkt al helemaal niet na over z’n pensioen. Toch wil ik weten: wat zijn mijn opties?

Optie 1: sluit een AOV-verzekering voor ZZP’ers af

Want ‘dan zit je safe’, zegt men. Klinkt aannemelijk, en toch ben ik niet overtuigd, maar dat heeft zeker te maken met a) mijn hardnekkige eigenwijsheid en b) mijn ‘track record’ van de afgelopen jaren, waarbij ik – met uitzondering van de periode rond de bevalling van mijn dochter – nooit langer dan een paar dagen door ziekte uit de running geweest ben. Nóg een voordeel aan mijn werk: het is niet fysiek, ik kan het – indien nodig – liggend in een bed doen en heb er feitelijk slechts een paar goedwerkende vingers en ogen voor nodig.

‘Ik snap dat je dat zegt, maar heb je er weleens over nagedacht wat er gebeurt als de reden van je arbeidsongeschiktheid niet fysiek, maar van psychische aard is?’ Euh, ja, toen een kennis van me die vraag stelde, bleef ik angstvallig stil. Hij werkt in het verzekeringswezen en weet dus waarover hij praat. Naar schatting zijn psychische klachten – met name burnout en depressie – tegenwoordig goed voor zo’n 40 procent van alle (tijdelijk) arbeidsongeschikten, een percentage dat in rap tempo toeneemt. Stof tot nadenken, inderdaad.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd te duur

Onlangs verscheen in het Financieele Dagblad een artikel met de onheilspellende kop: ‘Een ZZP-verzekering is altijd te duur’. Daarin betoogt universitair docent Jasper Lukkezen dat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen per definitie te duur zijn. De reden? Omdat verzekeringsmaatschappijen niet goed kunnen vaststellen hoe gezond zelfstandigen écht zijn, rekenen ze altijd een wat hogere premie. Wanneer zelfstandigen met een goede gezondheid zich tegen deze hogere premie niet meer willen verzekeren, verslechtert de gemiddelde gezondheid van de zelfstandige die zich nog wél wil verzekeren. Daarop verhogen verzekeraars de premie weer, waarna er nog meer zelfstandigen afhaken. Op die manier zijn de premies de afgelopen paar jaar de helft duurder geworden. Volgens Lukkezen is dat de reden dat zelfstandigen – vooral zij boven de 45 jaar – zich niet meer verzekeren. Pijnlijk, maar waar. Mijn kennis beaamt dat dure premies een groot obstakel zijn, maar ook de heersende gedachte dat, ‘als de nood aan de man komt, de verzekeraar vaak toch niet uitkeert’. 

Terugvallen op plan B

Daarnaast zijn er ook ZZP’ers die geen verzekering nodig hebben omdat ze in geval van arbeidsongeschiktheid terug kunnen vallen op een goed verdienende partner of eigen vermogen. Naar verluidt geldt dat voor 30% van de ZZP’ers, naast 30% die wél een AOV-verzekering heeft. Zijn al die anderen dan gewoonweg – net als ik – niet verzekerd? Zeker niet. Enter broodfonds.   

Optie 2: Sluit je aan bij een broodfonds

In 2006 maakte Nederland kennis met het eerste broodfonds. Bedoeld voor zelfstandigen die zich wilden wapenen tegen langdurige ziekte of ander onheil, daarvoor niet aan bij traditionele verzekeraars wilden aankloppen en toch brood op de plank wilden krijgen (hence the name). Kort gezegd komt het erop neer dat een broodfonds bestaat uit minimaal 20 tot maximaal 50 ondernemers die elkaar op basis van goed vertrouwen (financieel) ondersteunen bij langdurige ziekte. De zieke ontvangt voor een periode van maximaal twee jaar schenkingen van zijn medebroodfondsgenoten die daarvoor elke maand een vast bedrag opzij zetten. Hoeveel dat is, hangt af van de premie die je zelf betaalt – dat is je eigen keuze en veelal afhankelijk van je eigen inkomen en mogelijkheden.

Hoeveel je inlegt bepaalt hoeveel je ontvangt

Logischerwijs bepaalt je eigen schenking ook hoeveel je zelf ontvangt, mocht je als zieke een beroep willen doen op het fonds. Ter illustratie: een maandelijkse inleg van €33,75 is ‘goed’ voor een maandelijkse uitkering van 750 euro. Stop je elke maand €112,50 in het broodfonds? Dan kun je rekenen op 2500 euro compensatie per maand. Vervelende ARBO-artsen komen aan dit traject niet te pas, en je hoeft je ook niet druk te maken over een sollicitatieplicht, want: goed vertrouwen.

Optie 3: Living life on the edge – doorgaan als onverzekerde ZZP’er

De grootste groep onverzekerde ZZP’ers zit in de leeftijdcategorie 25-45: van hen is slechts 1 op de 5 personen verzekerd. Lees: 80% is dat dus niet. Dat geldt ook voor de ‘jonkies’: ZZP’ers jonger dan 25 staan niet bepaald in de rij om een AOV-verzekering af te sluiten. Onder het mom van ‘zekerheid, schmekerheid’ lijkt living on the edge het motto. 

Natuurlijk ligt dat compleet zorgeloze bestaan achter me en als ik een langere periode geen geld in het laatje breng, heeft dat niet alleen invloed op mij. Naïef wil ik mezelf ook niet noemen: ik zet elke maand een paar honderd euro (hoeveel ‘paar’ hangt af van hoe goed de maand was) op mijn spaarrekening voor die burnout die ik nooit hoop te krijgen. Noem het een amateuristisch noodfonds. Dat dit natuurlijk nooit genoeg is, daar kom ik tegen die tijd wel achter. Struisvogelpolitiek, wie is er niet groot mee geworden? 

Deel dit artikel!

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Gratis e-mailcursus: 7 tips en opdrachten om €50 te besparen per maand!

Meedoen? Tof! Jij gaat minimaal €50 besparen op je vaste lasten per maand (dat is €600 per jaar). Schrijf je hieronder in:

  • Geen verrassingen, maximaal 7 gratis e-mails
>