Wanneer heb je genoeg geld om niet meer te hoeven werken?

5 min leestijd
  • Bereken simpel of je genoeg geld bij elkaar hebt gespaard om nooit meer te hoeven werken
  • Krijg 4 tips om zo snel mogelijk financieel onafhankelijk te worden

Frank van Lambalgen

Interesses: reizen, whisky, gadgets, investeren

Financieel onafhankelijk zijn is een droom van velen. De een interpreteert het als genoeg geld hebben om de keuzes te maken die je wil, terwijl voor de ander financiële onafhankelijkheid gelijk staat aan ‘nooit meer hoeven werken’. Tot die laatste groep behoor ik. In dit artikel geef ik je door middel van een simpele formule het antwoord op de vraag wanneer je genoeg geld gespaard en vergaard hebt om nooit meer te hoeven werken.

‘Wanneer kan ik eigenlijk stoppen met werken?’ Geef het maar toe, dat heb je jezelf heus weleens afgevraagd. Het antwoord op die vraag luidt: als je genoeg vermogen hebt opgebouwd om jaarlijks van de rente te kunnen leven. Als dat zo is, kun je over jezelf zeggen dat je financieel onafhankelijk bent – in de zin dat je op basis van je financiële situatie niet meer hoeft te werken.

Wanneer je dat punt bereikt, hangt logischerwijs af van twee zaken:
1) Hoeveel vermogen je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn;
2) Hoe snel je dat vermogen opbouwt.

Dé formule om te berekenen wanneer genoeg daadwerkelijk genoeg is

Met andere woorden: wanneer is het genoeg? Om antwoord op die eerste vraag te geven, gebruikt men vaak een simpele formule:

Met behulp van deze formule bereken je hoeveel geld je als financieel onafhankelijke jaarlijks verwacht uit te geven. Door dit bedrag te delen door het percentage van het totaalbedrag dat je jaarlijks opneemt – het opnameratio – kom je op het bedrag dat je nodig hebt om jezelf financieel onafhankelijk te verklaren. Hoera!

Hoe weet ik mijn opnameratio?

Goede vraag, dat is natuurlijk niet voor iedereen anders. Doorgaans gebruikt men 4%, gebaseerd op onderzoek van drie geleerde professoren uit 1998 (!) van de Trinity University. Hun ‘4 percent rule’ geldt internationaal als veilig, representatief opnameratio.

Vergeet de vermogensbelasting niet

Idealiter is het percentage dat je gebruikt gelijk aan je jaarlijkse rendement minus de inflatie (CPI) en de vermogensbelasting. Als je iets conservatiever of voorzichtiger wil zijn dan the 4 percent rule, kun je ook 3% of 3,5% aanhouden. Belangrijk om te vermelden is dat de Trinity Study in haar berekening geen vermogensbelasting gecalculeerd heeft, aangezien dat iets typisch Nederlands is. Sinds 2017 kennen we in ons land een progressieve vermogensbelasting. In 2018 ligt het percentage op een vermogen tussen €100.000 tot 1 miljoen euro op ongeveer 1,3%.

Extra inkomstenstroom

Nog iets wat niet in deze berekening meegenomen is: mogelijke andere inkomsten die je als financieel onafhankelijke ontvangt, zoals AOW en een pensioen. In de praktijk kun je dus nog sneller financieel onafhankelijk worden – en dus stoppen met werken – dan de berekening suggereert.

Tromgeroffel…


Met de billen bloot: hoe pakt de formule in mijn situatie uit? Komt ‘ie:
Ik verwacht na mijn financiële onafhankelijkheid per maand 2000 euro uit te geven – op jaarbasis €24.000 dus. Ik hanteer een iets conservatiever opnameratio dan de Trinity Study, namelijk 3,5%. Daarbij ga ik uit van 7% gemiddeld rendement; 2,2% inflatie en 1,3% vermogensbelasting. Als ik dat in de formule invul, kom ik tot de volgende berekening:

Financieel onafhankelijk persoonlijk

Met andere woorden: ik ben dus financieel onafhankelijk op het moment dat ik €685.714,29 aan vermogen opgebouwd heb. Momenteel bezit ik €15.000 aan startvermogen, en spaar ik jaarlijks €12.000. Met deze cijfers duurt het – tromgeroffel – nog 31 jaar voordat ik financieel onafhankelijk ben. Het kan aan mij liggen, maar ik vind dat dus nog heel erg lang klinken.

Hoe snel bouw ik vermogen op?

Hoe snel je vermogen opbouwt, hangt af van drie variabelen:
– Wat is je startvermogen?
– Hoeveel geld spaar je elke periode?
– Welk rendement behaal je op jouw vermogen – na aftrek van inflatie en vermogensbelasting?

Als je het antwoord op deze drie vragen paraat hebt, kun je berekenen hoeveel vermogen je op een bepaald moment in de toekomst vergaard hebt. Daarmee kan je dus ook berekenen hoe lang het duurt voordat dat vermogen voldoende is om niet meer te hoeven werken.

4 tips om sneller financieel onafhankelijk te worden

Voor iedereen die net als ik niet heel blij wordt van het idee nog ruim dertig jaar te moeten werken en wil weten of je zelf die periode kunt verkorten? Dat kan zeker, mits je deze praktische tips toepast:

  1. Verhoog het gedeelte van je inkomen dat je spaart
    Bijvoorbeeld door je vaste lasten structureel omlaag te krijgen. Lees ter inspiratie het artikel van collega Eliette over hoe zij haar vaste lasten kritisch bekeek én drastisch wist te verlagen;
  2. Zoek creatief naar extra inkomsten en investeer of spaar de extra euro’s
    Nee, daar hoef je zeker geen tweede baan voor te zoeken! Lees liever dit artikel over lucratieve manieren om extra inkomsten te genereren;
  3. Zoek naar hogere rendementen
    In plaats van je geld op een veilige spaarrekening te laten staan, kun je zoeken naar investeringen die je een hoger rendement opleveren. Let op: dit brengt risico’s met zich mee. Lees er meer over in ons artikel ‘Investeren voor dummies – les 1’ en ‘Investeren: welke risico’s brengt dat met zich mee?’
  4.  Kijk kritisch naar je geschatte kostenplaatje
    Als ik eerlijk ben, zou ik het wellicht ook met €20.000 per jaar redden, in plaats van met €24.000. Dat soort relatief kleine verschillen, schelen in de berekening een aardige slok op een borrel. Dan heb ik namelijk niet langer €685.714,29 nodig, maar ‘slechts’ €571.428,57
     – maar liefst €110.000 minder. Wat een feest, nu hoef ik nog ‘maar’ xx jaar te werken!

Wanneer ben jij financieel onafhankelijk?

Heb je in je hoofd een moment waarop je bedacht hebt financieel onafhankelijk te willen zijn? Dan hebben wij een handige tool om te berekenen hoeveel je maandelijks (of jaarlijks) moet sparen om dit doel te bereiken:

Wanneer ben je financieel onafhankelijk?

{{opname_ratio}}%

Dit is het gedeelte van het geld dat je jaarlijks op neemt. Dit moet gelijk zijn aan of lager dan je rendement. Buitenlandse studies geven aan dat 4% realistisch is.

Vermogensopbouw

{{rendement}}%

In studies wordt uitgegaan van 4%. Dit is gebaseerd op een historisch gemiddeld aandelen rendement van 7% minus inflatie en vermogensbelasting.

Wil je eerder financieel onafhankelijk zijn?

{{leeftijd}}
{{leeftijd_pensioen}}

Je bent finiancieel onafhankelijk:

{{calculateResults()}}

Bij dit bedrag:

{{formatCurrency(results.fi)}} € 0

Op je {{leeftijd_pensioen}}e als je jaarlijks spaart:

{{formatCurrency(results.fi_sparen)}} € 0

Bij een leeftijd van:

{{results.fi_leeftijd}} jaar -

Hoe nu verder?

Deel dit artikel!

Wat is jouw reden om financieel onafhankelijk te willen zijn?

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Meld je aan voor onze nieuwsbrief!

Vind je dit een interessant artikel en wil je op de hoogte blijven van de nieuwste artikelen en tools? Meld je aan voor onze gratis nieuwsbrief.

>