Extra aflossen op je hypotheek of beleggen?

4 min. leestijd
  • Bereken wat extra aflossen jou oplevert in vergelijking met beleggen en sparen
  • De voor- en nadelen van aflossen in vergelijking met beleggen en sparen

Renée Lamboo

Interesses: Journaliste die per ongeluk geobsedeerd raakte door personal finance, oftewel door geld.

Je hebt wat spaargeld bij elkaar geharkt. Waarschijnlijk wil je dat geld niet laten verdampen op je spaarrekening tegen bijna 0% rente. Alternatieven zijn aflossen op je hypotheek of beleggen. De grote vraag is: wat levert het meeste op?

Ik juich tegenwoordig wanneer er een brief van mijn hypotheekverstrekker in de bus ligt. Want ik weet dat het goed nieuws is. Sinds ruim een jaar los ik iedere maand extra af op de hypotheek. Ik word daarvoor beloond met een brief waarin mijn nieuwe maandlasten staan. Daar word ik blij van. Het geeft me een kick dat ik over het afgeloste bedrag de rest van de looptijd van mijn hypotheek (nog 29 jaar!) geen rente meer betaal.  Ik vertel iedereen vol enthousiasme over mijn plan om de hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. Soms blijkt dat aanstekelijk. Zo kreeg ik vorige week nog een berichtje van een vriend die een bonus had gekregen op zijn werk. Normaal gesproken zou hij dat geld binnen no time uitgegeven hebben aan dinertjes en een mooi horloge, nu gebruikte hij het voor iets anders: zijn hypotheek aflossen. Maar ik krijg ook kritische reacties, hoor. Want is beleggen financieel niet veel gunstiger? Levert dat niet meer op? Dus reken ik het uit.

1000 euro te besteden

Iedere financiële situatie is anders. De een betaalt een hypotheekrente van 1,8%, zoals wij. De ander kocht een huis in een minder gunstige tijd en zit aan 5% vast. Maar ook: hoeveel vrij geld heb je? Kun je iedere maand aflossen of alleen eenmalig? Ik kan op het dilemma Aflossen vs Beleggen dus geen eenduidig antwoord geven dat geldt voor alle 3,5 miljoen Nederlandse huizenbezitters met een hypotheek. Dus laten we het uitrekenen voor een vrij gemiddeld, Nederlands huishouden. Ze hebben 1000 euro te besteden en twijfelen: ermee beleggen of aflossen op de hypotheek? We rekenen uit wat in dit geval het meest gunstig is.

Wat levert aflossen op?

We gaan er even vanuit dat het stel 40% loonbelasting betaalt en tegen dat percentage hun hypotheekrente van 3% mag aftrekken. Dat betekent dus dat ze 40% van wat ze betalen aan rente weer terugkrijgen via de belastingdienst. Netto betalen ze dus nog maar een hypotheekrente van 1,8%.

Lossen zij eenmalig 1000 euro af, dan betalen ze 18 euro per jaar netto minder aan rente. Hoera! Dat is rente die ze niet meer hoeven te betalen over hun lening. Met een looptijd van 30 jaar is dat 540 euro in totaal. Er vanuit gaande dat ze meteen in het eerste jaar aflossen. Gebruiken ze het geld dat ze niet meer hoeven te betalen weer om extra af te lossen, dan gaat het metertje sneller lopen. Rente op rente, noem je dat. Dan is het na 30 jaar 1707,79 waard. Kortom: een rendement van 707,79 euro, oftewel 70,7%.

Wat levert beleggen(mogelijk) op:

Stel, dit stel stopt die 1.000 niet in hun huis maar gaat ermee naar de beurs. We rekenen met een vrij gemiddeld rendement van 4%. Dan is die 1.000 euro na een jaar 1.040 euro geworden. Als je geen aandelen verkoopt of geld opneemt, dus eigenlijk als je niets doet, gaat dat bedrag ieder jaar harder groeien. Wederom: het feest van rente op rente. Na 30 jaar is die 1.000 euro dan 3.243 euro geworden. Het totale rendement is dus 2.243 euro. Dat is met 324,3% over een periode van 30 jaar niet slecht.

Aflossen of beleggen?

{{hypotheekrente}}%
{{beleggen_rendement}}%
{{sparen_rendement}}%

Jouw situatie

In jouw geval is beleggen beter dan sparen en aflossen. Beleggen levert je €{{calculateBeleggen()}} op en aflossen maar €{{calculateAflossen()}} en sparen €{{calculateSparen()}}.

In jouw geval is aflossen beter dan sparen en beleggen. Aflossen levert je €{{calculateAflossen()}} op en beleggen €{{calculateBeleggen()}} en sparen €{{calculateSparen()}}.

In jouw geval is sparen beter dan aflossen en beleggen. Sparen levert je €{{calculateSparen()}} op en beleggen €{{calculateBeleggen()}} en aflossen €{{calculateAflossen()}}.

Er is geen duidelijke beste keuze.

Sparen € {{calculateSparen()}}
Aflossen € {{calculateAflossen()}}
Beleggen € {{calculateBeleggen()}}
Bekijk onze disclaimer voor meer informatie.

*In dit artikel en de tool worden de gevolgen van de afschaffing van de Wet Hillen (eigenwoningforfait) niet mee genomen. Dat maakt aflossen minder aantrekkelijk.

Daarnaast wordt er in de tool geen rekening gehouden met de afbouw van de hypotheekrente aftrek. In de praktijk betekent dat het rendement op aflossen hoger uitvalt. 

De conclusie

Kijk, beleggen is dus een stuk gunstiger dan aflossen. Dat geldt zowel voor een eenmalige inleg zoals je hierboven kunt uitrekenen, maar ook wanneer je iedere maand geld inlegt. Let wel: Dit zijn allemaal berekeningen op in het verleden behaalde resultaten. Je weet wat ze daarover zeggen: ze bieden geen garantie voor de toekomst. Beleggen brengt risico met zich mee. Je kunt je inleg of een deel daarvan kwijtraken. Aflossen op je hypotheek is nog altijd een stuk gunstiger dan je geld naar een beurs brengen die op instorten staat. Dat risico loop je bij het aflossen op je hypotheek niet. Dat rendement is zeker.

Verkeerde keuze

Als ik het zo uitreken, maak ik dus de verkeerde keuze door zo fanatiek af te lossen op mijn hypotheek. Het is in ieder geval financieel niet het meest gunstig. Ik geef toe: mijn financiële keuzes maak ik niet alleen met mijn hoofd, maar ook met mijn hart. Ik hou er niet van schulden te hebben. Daar wil ik zo snel mogelijk vanaf. En beleggen met geld dat ik aan de andere kant nog schuldig ben aan mijn hypotheekverstrekker, voelt voor mij een beetje alsof ik gok met geleend geld.  Cijfers zeggen niet alles. Mijn oplossing voor nu: wat ik bespaar door af te lossen, breng ik naar de beurs. Zo heb ik het beste van beide. Zekerheid, lagere maandlasten en toch nog een redelijk rendement.

Hoe zien jullie dit? Waar kiezen jullie voor? Ik ben benieuwd naar jullie meningen en ervaringen. Post je ze hieronder?

Hoe nu verder?

Deel dit artikel!

Geef je reactie

Onze website maakt gebruik van cookies om het gebruik te optimaliseren en de functionaliteit te waarborgen. Lees in onze Privacy Verklaring hoe we met data omgaan.

Meld je aan voor onze nieuwsbrief!

Vind je dit een interessant artikel en wil je op de hoogte blijven van de nieuwste artikelen en tools? Meld je aan voor onze gratis nieuwsbrief.

>